近些年，房贷利率一直在下跌，从最高时的5.88%，下跌到现在3.%附近。而房贷利率下跌不仅是对现在购房者有利，也能减轻之前买房家庭还贷压力。就在今年5月份，上海的潘亮收到银行通知，他的房贷利率已经从4.2%降至2.95%，月供减少1200元。不过，有业内人士提醒大家，今明两年，如果房贷利率跌破3%，全国45%拥有二套房及以上家庭将面临以下3大风险。

风险一：资产大缩水，房子不值钱了

从表面看，房贷利率越来越低，这是好事情。但同时房子也越来越不值钱了。以上海市民奚敏为例，她在2021年投资了一套房子，总价值400万。当时，银行给她的房贷利率5.2%，现在房贷利率虽然已经降到了3%附近。而这套房子的市值只剩下256万。房价跌幅超过了30%。

事实上，不要光看房贷利率在不断下调，这也从侧面说明了房地产市场不景气，届时房价也会随着房贷利率的下调，而同步下跌。如果房贷利率全部跌破3%，那只能说明各地房地产市场陷入长期低迷的趋势中，房价会越来越低，拥有多套房产的家庭，将面临资产缩水。

风险二：房贷利率跌，欠债的更危险

很多人认为房贷利率越低越好。但房贷利率越低，越是说明房地产市场不景气。而楼市的持续低迷，会影响到实体经济的复苏。比如与房产市场相关的建材、水泥、装修、搬家、家电等几十个行业。

这些行业的从业人员收入减少或失业，届时就会无法承受房贷压力，最终只能选择断供。而银行拿着大量的断供房子，要想在短期内快速变现，恐怕会很困难。未来几年，断供的家庭数量会不断增加，银行不良贷款率会上升。

风险三：房贷利率过低，不利于金融体系安全

在很多人看来，房贷利率越低越好，这样有利于刺激楼市的回暖。但实际上，过低的房贷利率，不利于金融体系的安全。举个例子，武汉市民郑斌，今年初看到房贷利率跌至3.2%，他就决定再投资购买第二套房子，没想到今年5月初，他遇到企业裁员。而在没有工作的情况下，郑斌根本顶不住还贷压力。事实上，过低的房贷利率虽然能在短期内刺激成交量回升，但也会给个人和金融机构带来风险隐患。

事实上，3%以上的房贷利率会遏制部分购房需求，把那些不符合贷款买房的家庭阻档在外。而如果把房贷利率压得过低，只会激起短期成交量的回暖。但从长远来看，部分达不到购房门槛的家庭在买房之后，选择弃房断供，那金融体系就会受到冲击。当年，美国次贷危机，就是银行把过低的房贷利率贷给了没有还款能力的家庭。所以，房贷利率一旦跌破3%，很可能会引发金融动荡。

那么，拥有多套房产的家庭，又该如何应对当前形势，守住自己的资产呢？首先，手里拥有多套房产的家庭，不要把所有资产都放在楼市，而是应该抛掉多余的房子，进行多元化资产配置；再者，房贷利率再低，继续贷款买房也要当心，别为了低利率借钱买房。最后，如果手里还有钱，把之前欠的房贷给还了，否则如果收入减少，拥有多套房的家庭还贷压力会上升。