【大河财立方 记者 杨萨 吴海舒】OPC智信贷、OPC创业人才贷、OPC同鑫计划……随着AI快速发展，OPC（One Person Company，即“一人公司”）正成为创业新风口。近期，工商银行、交通银行、南京银行等多家银行以及分支机构推出了OPC专项金融产品或服务。

近日，大河财立方记者走访发现，郑州地区多家银行机构对此尚处于观望阶段，暂未推出专属产品。行业人士认为，OPC兼具对公结算与个人信用的双重属性，具备一定的差异化开发价值。不过，OPC风控仍处于探索阶段，尚无成熟的行业范式可循，银行需清醒认识OPC的特殊风险，建立针对性风控策略。

最高额度500万元，多家银行推出OPC金融产品

3月23日，据无锡金融发布，工商银行无锡分行近日推出“无锡工行OPC智信贷”产品，将人才作为科创企业核心资产纳入评估体系，为无锡商道游戏有限公司发放无锡地区首笔OPC企业专属信用贷款50万元。

近期，交通银行苏州分行推出“OPC创业人才贷”金融产品，作为纯信用贷款产品，该贷款无需担保、授信期限三年，结合企业实际控制人的教育背景、人才资质、专利技术壁垒等核心要素，量身定制授信方案。

除了国有大行，股份行、城商行、农商行也推出了相关产品或服务。浦发银行青岛分行扩展OPC金融服务外延，从基础的公司开户、结算、融资等公司金融服务，延伸到针对AI创业人群的信贷、理财、信用卡定制等零售专属服务。南京银行推出专项“OPC同鑫计划”，并在南京雨花台区“质能・工坊”OPC社区实现首单落地。常熟农商银行也推出了“OPC创易贷”金融产品，最高额度500万元，已落地5笔专项贷款。

日前，大河财立方记者对郑州多家银行机构进行走访。某银行业务部门工作人员表示，目前只要是企业就按照公司业务来做，还没有专门针对该类公司的产品或服务。还有银行业务部门表示，目前公司、零售、小企业部门都没有此类业务，产品开发在总行，暂时还没有听说有开发意向。

OPC客群的快速扩张是直接驱动力

为什么不少银行已经先行布局OPC金融？上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚接受大河财立方记者采访时说，OPC客群的快速扩张是直接驱动力。OPC数量持续增长，形成规模可观的金融服务需求缺口。

“与此同时，传统对公业务增速放缓，零售端竞争趋于饱和，银行面临寻找新增量的现实压力，OPC恰好兼具对公结算与个人信用的双重属性，具备一定的差异化开发价值。”曾刚说。

政策层面，部分省市陆续推出针对小微创业者的专项支持措施，银行参与其中既有政策导向的因素，也有争取配套资源的考量。“此外，OPC业务的特殊性在客观上要求银行改进产品设计与审批流程，推动了数字化工具的应用，但这更多是被动适应，而非主动创新的结果。”曾刚说。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼接受大河财立方记者采访时表示，北京、深圳、杭州等城市纷纷出台专项扶持政策，为OPC注册、发展创造良好环境。

董希淼认为，对银行来说，OPC或将是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为“独角兽”的企业建立长期合作关系。这是银行基于对市场趋势的前瞻性判断，也是银行在有效融资需求不足情况下寻找新业务增长点的努力与尝试。

银行要建立有效的风控策略

走访中，不少银行表示，OPC的确比较火，也比较新，但发展前景目前还不太好说，具体怎么支持还得看未来发展趋势。某银行公司部工作人员认为，OPC更加注重价值创想，价值的估值是关键，这个需要在国家政策明确之后才能更加规范的合作。

还有银行工作人员坦言，这种公司规模小，基础结算功能完全能满足日常需求，当规模增长到足够大时，一个人又不够用，所以短时间内这种新业态的企业获得较大信贷支持的难度较大。

曾刚认为，目前OPC的风险主要集中在两点：一是公私边界模糊，财产混同可能导致责任认定困难；二是经营稳定性较低，单人决策抗风险能力有限，可参考的历史信用数据也相对匮乏。

“OPC注册容易，但成功很难。”董希淼说，对银行来说，传统以固定资产、财务报表为核心的评审方式在OPC身上几乎失效，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的“一人公司”。

银行风控应该如何调整？曾刚认为，在账户管理层面，需在准入阶段明确要求公私账户分离，并在存续期间持续监测是否存在混用行为，防范责任边界模糊带来的债权风险。信息采集层面，由于OPC普遍缺乏抵押物与财务报表，银行需要引入税务数据、经营流水、知识产权等替代性信用指标，以弥补传统授信依据不足的问题，但这类数据的质量与稳定性本身也存在局限。授信结构层面，针对不同类型OPC主体建立分层评估标准，控制单一客户敞口，避免集中风险。

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