随着社会的发展，越来越多的人开始关注理财。对于手头有20万的人来说，如何理财是一个非常重要的问题。下面，我们来探讨一下如何合理地利用这笔钱。

首先，我们需要明确自己的理财目标。是为了短期的消费需求，还是为了长期的财富积累？如果是为了短期的消费需求，那么我们可以选择一些低风险的理财产品，如银行定期存款、货币基金等。这些产品的收益虽然不高，但是风险也很低，适合短期理财。

如果是为了长期的财富积累，那么我们需要选择一些高风险、高收益的理财产品。比如股票、基金等。但是需要注意的是，这些产品的风险也很高，需要有一定的风险承受能力和投资经验。同时，我们也需要根据自己的风险偏好和投资目标来选择合适的产品。

其次，我们需要注意资产配置。资产配置是指将资金分配到不同的资产类别中，以达到风险分散和收益最大化的目的。一般来说，我们可以将资金分配到股票、债券、房地产等不同的资产类别中。这样可以有效地降低风险，同时也可以获得更高的收益。

最后，我们需要注意投资时间。投资时间是指我们将资金投入到某个产品中的时间。一般来说，长期投资比短期投资更容易获得高收益。因为长期投资可以有效地避免市场波动对投资收益的影响，同时也可以享受复利的效应。

总之，手头有20万如何理财是一个需要认真思考的问题。我们需要根据自己的理财目标、风险偏好和投资经验来选择合适的理财产品，并注意资产配置和投资时间。只有这样，我们才能实现财富的增值和保值。