汽车被淹没冲走如何定损理赔？北京暴雨致车险报损金额达1.3亿元
图片来源：界面新闻。摄影：蔡星卓
界面新闻记者 |吕文琦
受台风“杜苏芮”影响，北京自7月29日开始连续强降雨，西部、西南部、南部迎来特大暴雨。截至8日1日10时，北京财险行业收到因灾报案数6786件，报损金额16618万元。
其中，车险因灾报案数6480件，报损金额13307万元；农险因灾报案数90件，报损金额266.86万元；企财险因灾报案数147件，报损金额2445.96万元。
在灾情最为严重的门头沟、房山地区，各保险机构克服现场困难开辟绿色通道，紧张有序推进后续定损理赔工作。
在北京此次暴雨中，大量汽车被洪水淹没、冲走的画面令人心惊。面对暴雨带来的车辆财产损失，保险如何提供保障？
2020年9月19日，原银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中规定，机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，正式将涉水险并入了车损险当中。
这意味着，2020年9月19日之后购买车损险的消费者，即使车辆在行驶过程中被淹也可以理赔，但二次点火导致的发动机损坏依然不保。
一位中国人保的基层理赔人员向界面新闻记者介绍，业内对于水淹车定损等级大致可分为三类：第一类是底板轻微渗水、轮毂半数以上没水，这一类不需要专业维修，经简单清洗晾晒即可，此类车辆可快速理赔结案。
第二类是底板严重渗水，水深超过档把以上、接近仪表台，这一类则需要专业的维修处理，比如地毯需要更换、钢筋骨架锈蚀后需要处理、淹到座椅以上的需要更换座椅主体、电子线路需要检修等。
第三类是积水超过仪表台甚至漫过车顶，这一类则大部分直接采取推定全损的处置方式，即车主拿到保险公司相应赔偿后另行购买新车，旧车的残值则由保险公司处理。
如果是车辆涉水行驶熄火或者被水淹后，投保人可以拍下水位高度及车牌号码后，直接联系保险公司、修理厂或交警队求援，但要注意被淹熄火后，不可以再次点火。因为车险的免责条款有发动机进水后导致的发动机损坏不保的规定。
对于汽车被洪水冲走的情况下，某中型财险机构理赔部负责人告诉界面新闻，建议车主在48小时内尽快报案。具体如何定损，需要理赔人员线下实际勘察。在保险公司未赶到前，车主可以在保证
自身安全的情况下及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损、理赔。
对于车辆完全被冲走无法找回的情況，一般情况下，车主向保险公司报案后，保险公司会建议车主寻找车辆一段时间，如果一段时间后仍末找到，车主需要向公安机关报案，请公安机关出具的灭失证明及车辆注销证明。对末找到的车辆，保险公司一般会处理为推定全损。
至于车损险的保额如何确定，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，示范条款可以按新车购置价，也可以按实际价值。而在理赔中的定损则根据定损金额，看是否有足额保险赔付。
除了及时理赔，为辅助政府开展风险防范，国家金融监督管理总局北京监管局指导保险公司主动对地势低洼等风险路段等进行巡查或者值守，如人保财险北京市分公司联动区域交管部门、救援企业向灾害报案集中地段调配查勘及救援力量，共同值守危险路段；太保财险北京分公司派出志愿者对丰台区部分水淹路段进行交通疏导等。