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今日，消费贷“国补”正式启动！

8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。依据方案，今年9月1日至明年8月31日期间，消费者通过指定贷款机构申请消费贷款并用于实际消费，可享受1个百分点的财政贴息。每人在一家贷款机构最高可享受贴息3000元。

目前，商业银行个人消费贷款利率普遍在3%左右。此项政策执行期间，消费者实际承担的利率有望降至“2%”左右。

根据实施方案，贴息范围涵盖两类消费：一是单笔5万元以下的日常消费。二是5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域的消费。

因此，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要消费者在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持。

在贴息具体规则上：对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，消费者在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元。对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限进行贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，消费者在同一家贷款机构最高可享受贴息3000元。办理个人消费贷款贴息业务的过程中，贷款机构不收取任何费用。

根据实施方案，此次指定的贷款机构共有23家，包括6家大型商业银行、12家股份制银行，以及5家其他个人消费贷款发放机构，均为地域覆盖面较广、消费者日常接触较多的金融机构。

当前，工商银行、交通银行等机构已陆续在手机银行APP中上线了消费贷款贴息专区，消费者可在专区查询个人消费贷款贴息金额和明细。

如果消费者认为自己的消费符合贴息要求，但是查询记录，发现没有享受到贴息怎么办？

招联首席研究员董希淼表示，部分消费者申请个人消费贷款后，会将贷款资金转至银行账户方便日常使用。但如果消费者选择提现，或者将贷款资金转账给个人、扫商户个人收款码付款，银行难以判断贷款资金的真实用途，可能无法进行贴息。此外，刷信用卡消费不纳入贴息范围。

农业银行还表示，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”、“职业背债人”、“高评高贷”等，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。

“个人消费贷款贴息政策正在实施之中，既要推动政策最大程度惠及消费者，又要确保财政资金不被套取、挪用，还需要在实践中探索。”董希淼说，这就需要金融机构优化贴息资金审核、发放流程，对金融机构合理要求消费者应给予理解和配合。

专家建议，消费者不可因为额度高、利率低、有补贴就随意办理消费贷款，应基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请，量力而行、合理适度。消费贷款应用于真实合理的消费，不得违规用于投资理财等非消费领域。

（人民日报中央厨房-麻辣财经工作室）